给父母添保障 重疾险和医疗险哪个更实用?

时间:2018年08月08日 16:41:58 中财网
  有时候选择多了,反而是件麻烦事。

  买过重疾险的人都知道,大部分重疾险的投保年龄都限制在50岁或者55岁之前,所以当很多人成家立业,想起来给父母增加保障的时候,发现能给父母买的健康险几乎没有了。

  子欲养而使不上劲。。。

  因为50岁以后的保费就比较贵了,而且可选的保额也不高,到底该给父母买重疾险还是医疗险呢?

  跟着规划君看看优劣势对比吧,看完你就有答案了。

  1、哪个保费贵?

  先看重疾险,以瑞泰瑞盈这款产品为例:
  如果父母55岁,保障期限和缴费年限都到70岁,重疾保额20万(最高只能选20万),附加轻疾保额5万,那么:
  → 每年保费:2390元/女;4000元/男
  再看医疗险,以平安e生保plus计划三为例:
  同样父母55岁,基本保额为100万,有1万免赔额,那么:
  → 每年保费:1123元/有医保;3648元/无医保(不区分性别)
  单看第一年的保费,在有医保的情况下,重疾险还是比医疗险贵挺多的。

  但是要注意一个问题,一旦买了重疾险,每年的保费是不变的。比如上面这个例子,55岁女性每年的保费都是2390元。

  而医疗险就不一样了,随着年龄增长,每年续保的保费是递增的。具体费用见下表
  所以,我们很难说,到底哪个贵。因为医疗险只是一开始看着便宜,以后续保的保费可是逐年提高的。

  2、哪个保障好?

  任何只比价格的产品PK都是耍流氓,何况还是两种不同类型的产品。

  还是先看重疾险,以瑞泰瑞盈为例
  保障内容主要有3个:
  1、等待期(180天)后,一旦罹患合同中约定的100种重疾之一,即赔付重疾保额,合同效力终止。

  2、等待期后,一旦罹患合同中约定的50种轻疾之一,即赔付轻疾保额,轻疾的合同效力终止,但重疾的合同继续有效,即一旦后期罹患重疾,仍可获得赔付。

  3、等待期后,罹患轻疾豁免后期保险费,重疾合同继续有效。

  接着看医疗险,以平安e生保plus计划三为例
  保障内容主要有2个:
  1、等待期(一般30天)后,最高100万的一般医疗保险金。它包括住院医疗费用、指定门诊医疗费用、住院前后7天的门诊急诊费用。

  2、等待期后,最高100万的恶性肿瘤医疗保险金。它包括恶性肿瘤住院医疗费用、恶性肿瘤特殊门诊医疗费用、恶性肿瘤住院前后7天的门诊急诊费用。

  来个小总结,重疾险和医疗险在保障方面主要有两个不同:
  (1)医疗险保障疾病的范围更广
  它不像重疾险那样限定必须得重疾或者某些轻疾,医疗险除了牙科、美容比较特殊的项目,几乎大部分疾病都可以报。

  而且一旦罹患的是恶性肿瘤这样的重病,还有额外的最高100万的保险金,和一般医疗保险金是分开计算的。

  (2)一个是定额给付,一个是报销制度
  重疾险是定额给付的,只要符合合同约定的疾病就可以得到赔付,拿到赔偿后这个钱如何使用,保险公司不干预。

  而医疗险是报销制度,自己先花钱看病,然后再找保险公司报销。

  有医保的情况下,报销金额 = 医疗费用 - 已报销金额 - 1万免赔额;
  无医保或未使用医保的情况下,报销金额 =(医疗费用 - 已报销金额 - 1万免赔额)* 60%。

  简单来说就是:
  如果你更担心父母一旦患了某个大病,一下子拿不出几十万看病,那就买重疾险;如果你想把每年看病费用控制在一定范围内,比如这里的免赔额1万元,超过的部分不管得什么病都能报,那就买医疗险。

  3、哪个不确定性大?

  这里的不确定性指的是到期后能不能续保。

  重疾险不存在这个问题。比如你购买的是保障期限到70岁,那即使这款产品中间下架了,你的保障依然有效。

  而医疗险最大的坑就在这,目前市面上没有一款产品是完全保证100%能续保的。而大部分医疗险的保障期限都是一年期的,一年后很可能面临不能买的窘境。

  虽说现在市面上也推出了几款长期医疗险,保障期限长达5年或者6年,但是投保年龄都有限制,而且续保也不是100%保证的。

  不过,如果父母年龄符合这种长期医疗险的规定,规划君还是建议优先买这种长期的,不要买一年期的。

  估计很多人看到最后,还是很纠结到底买哪个,其实这两款产品不是完全的替代品,所以纠结很正常,规划君觉得:
  1、如果你不差钱,那就两款都买,互为补充;
  2、如果预算还可以,且父母比较年轻,比如55岁之前,可以考虑买重疾险;
  3、如果预算很有限,且父母年龄比较大了,比如60岁左右了,建议买医疗险,因为重疾险此时的保费的确很贵了。

  当然,我们都希望买的保险永远用不上,所以定期带父母检查检查身体吧,或者带着他们多锻炼,健康比什么都重要。
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