年终奖金巧妙投资 贫困青年财务翻身

时间：2010年02月06日 18:03:23 中财网

　　●特约专家：中行财富管理中心张家扬
　　辛苦工作一年的人，年终都会从单位拿到年终奖。你还没想好怎样花这笔钱？你正在为年终奖"缩水"而烦恼？本期，本报特别邀请理财专家，为大家提供年终奖"再升级"的N个方案，希望帮助大家多赚钱、稳赚钱。
　　单身青年
　　中长线投资为主
　　刚参加工作不久的单身青年，一般有如下特点：工作时间不长，积蓄不多，收入不高，家庭负担不重。在可预见的未来里，单身青年又是理财压力最重的群体。具体目标有：结婚、买房、生小孩(包括抚养费、未来的教育费用等)，有一部分人还需要赡养父母。他们唯一的优势就在于年轻，年轻就是本钱。
　　诊断：基金定投是首选
　　这一人群的理财方式集中在中长线投资，并且对收益性要求颇高。
　　单身青年的中长线投资首选肯定得有基金定投，为自己长远的购房目标、小孩教育费用等提前做好准备。基金定投具有强制性储蓄、回报率较高、灵活性较强、属中长期理财产品等特点。2009年，上海A股指数增长超过80%，深圳A股更超过100%。如果在年初开始定投指数基金，那么总体收益率可能超过了50%！当然，2009年的股市走势较为特别，参考意义不大，但从较长的时期来看，基金投资的总体收益率还是相当不错的。
　　升级：选择风险产品
　　单身青年年终奖也许并不太多，建议理财方式如下：
　　1.如果有信用卡透支负债等款项，优先偿还。这样可避免信用卡欠款过期罚息(利率高)和滞纳金等经济损失，并可避免因欠款导致个人信用记录受到破坏，以后办理相关需要个人信用的业务时，比如贷款买房等无法通过银行审批。
　　2.从各种投资渠道分析，购买股票型、指数型基金等中高风险产品是单身青年的首选。
　　根据风险承受能力原则，时间可以冲淡风险，资金可使用期限越长，能承受的投资风险就相对越高。作为年轻人，可用(100-自己的年龄)的百分比将本人的资产投资到风险资本市场。当然前提是预先扣除生活费、家用和其他属固定支出费用。另外，风险控制是投资资本市场的关键，构建投资组合分散风险、选择投资时机等都是关键因素。
　　3.理财风格较为稳健的单身青年可购买分红险等保险品种，既可享受分红又可享受保障。当然还可以选择各种人民币理财产品，有的本金安全，收益率略高于银行存款；有的低风险，收益率较无风险产品高出较多，具体理财产品可咨询营业部门。[page title= subtitle=]
　　新婚家庭
　　提前准备教育费用
　　别以为只有刚参加工作的单身青年才会囊中羞涩，对于新婚夫妇而言，在结婚后的两三年内，"缺钱"也是他们必须面对的一道坎。
　　一般来说，这类家庭的特点是：工作时间已有几年，有少许积蓄，收入不高，已经购房还贷压力重，还有一切有关小孩子的费用会突然使自己的生活必需开支大幅增长，一部分人也许为了小孩出行方便，还有购车打算，所以现阶段的经济压力最重。
　　诊断：保障是前提
　　新婚家庭，特别是刚生了小孩的家庭，保障是首要前提。也许你是家庭的经济支柱或重要收入来源，为了你的家人，做好生活保障保险投资是必须的。建议在医保和社保的基础上，为自己购买定期寿险，将寿险的受益人设为家人。除此之外，还可以再买一点补充医疗保险。如果自身资金较宽裕，可选择银保中的人寿险附加重大医疗保险(人寿险一般赠送意外险)；资金不宽裕，可考虑购买消费险种(定期人寿保险，意外险，重大疾病险等)，少额付出，大额保障。
　　升级：投资教育基金
　　1.新婚家庭以年终奖来减少自己的负债，即提前还贷，不失为一种理财的好方式。2.为小孩教育费用提前做好准备，基金定投依然是必选投资，能为以后小孩上中学、大学(或出国留学)等费用提前做好准备。如果一次性资金宽裕而且对未来的收入很有信心，可以选择将所有的资金购买教育基金。这样，孩子以后上学的教育费支出能得到很好的保障，而且，教育基金也算是一种稳健的投资方式，很适合成长期的家庭。
　　3.部分资金可作短期人民币理财产品，收益比银行存款高，也具备很高的流动性，可作为应急资金备份使用，当然，现金和银行存款是必不可少的配置，应合理分配。
　　4.配置部分指数型基金、股票型基金或者混合型基金。指数基金特点有：流动性较好，在有需要时能在短时间内赎回。现阶段不建议直接入市购买市场中泡沫成分很大的小盘股等，可考虑混合型基金。